Bạn đã rất nóng lòng mua nhà. Bạn đã sẵn sàng cho một khoản vay tại ngân hàng. Lãi suất lại rất hấp dẫn chỉ 7.5% cho 12 tháng đầu tiên. Liệu bạn có nên quyết định ngay kẻo lỡ cơ hội hay dành thời gian suy xét một chút về việc ưu đãi lãi suất mua nhà thời gian đầu này?
Vay tiền mua nhà là một quyết định lớn, có thể ảnh hưởng tới tài chính của gia đình bạn trong một thời gian dài. Do đó, trước khi quyết định vay tiền, bạn cần đánh giá cân nhắc một số yếu tố sau:
1. Bạn dự định mua nhà để ở hay để đầu tư?
- Mua nhà để ở: Bạn có thể tham gia vốn tự có với tỉ lệ cao để giảm số lãi phải trả định kỳ. Bạn sẽ quan tâm tới gói có lãi suất thấp nhất và thời gian cho vay dài để giảm số tiền phải trả hàng tháng.
- Mua nhà để đầu tư: Bạn sẽ quan tâm tới việc mình cần tham gia bao nhiêu vốn tự có, thông thường 30-50%; Bạn sẽ quan tâm tới lãi suất cố định thời gian ngắn, và phải quan tâm tới lãi suất phạt trả trước hạn
2. Bạn dự định sẽ ở trong dài hạn hay ngắn hạn?
- Nếu bạn dự định sẽ ở trong dài hạn: Một gói vay dài hạn kèm theo biên độ lãi suất thấp sau thời gian ưu đãi có thể là gói vay cần quan tâm
- Nếu dự định ở trong ngắn hạn và bán lại bất động sản rồi chuyển tới một căn nhà khác: Bạn sẽ quan tâm tới việc cố định lãi suất trong ngắn hạn và phí phạt trả trước hạn là bao nhiêu hơn.
3. Bạn định vay bao nhiêu trong tổng giá trị căn nhà?
Bạn cần cân nhắc xem mình sẽ vay bao nhiêu % tổng giá trị căn nhà. Sẽ an toàn hơn nếu bạn vay dưới 50% giá trị căn nhà và rủi ro bắt đầu tăng lên khi tỉ lệ này vượt 50%. Một thời điểm tốt để mua nhà là trong thời kỳ khủng hoảng với giá nhà đất thấp và phù hợp với khả năng chi trả của đa số người dân.
4. Bạn định dùng bao nhiêu phần thu nhập để trả nợ gốc và nợ lãi?
Thông thường thì khoản nợ gốc sẽ được chia đều và được thanh toán hàng tháng, còn nợ lãi thì tính trên dư nợ còn lại và lãi vay áp dụng cho thời kỳ trả lãi. Nếu tổng số trả nợ gốc và lãi trong một kỳ vượt quá 30% thu nhập, bạn cần xem xét kỹ thu nhập bạn có đủ chi trả trong điều kiện duy trì mức sống phù hợp không? Không nên tính thu nhập "dự kiến" vì bạn có thể sẽ lâm vào tình trạng thiếu hụt nếu phải gồng mình thanh toán nợ hàng tháng. Khi đó, bạn có thể phải cân nhắc một căn nhà nhỏ hơn và một gói tín dụng thấp hơn
5. Bạn có đủ điều kiện vay nợ không? Hồ sơ giấy tờ yêu cầu những gì?
Hãy nói chuyện với ngân hàng của bạn về nhu cầu mua nhà, họ sẽ tư vấn tận tình cho bạn. Trước hết bạn cần xác định điều kiện vay xem bạn có đủ hay không, thông thường điều kiện phải đảm bảo một số yếu tố sau:
- Chứng minh bạn là một người đáng tin cậy: Bạn có địa chỉ cư trú rõ ràng, bạn chưa từng phạm pháp, bạn có lịch sử tín dụng sạch sẽ, bạn có công việc ổn định...sẽ khiến bạn dễ được ngân hàng chấp thuận hơn. Hồ sơ giấy tờ bạn cần cung cấp là: Chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu (hoặc mã số định danh sau này), đăng ký kết hôn, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, lịch sử tín dụng...
- Chứng minh bạn có khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi: Dựa trên các nguồn thu nhập có thể chứng minh được của bạn và chi phí thường xuyên của gia đình bạn, các nhân viên tín dụng sẽ tính toán bạn có thể chi trả bao nhiêu tiền hàng tháng cho khoản vay của mình và đưa ra mức cho vay phù hợp. Hồ sơ giấy tờ bạn cần cung cấp là: Sao kê tài khoản lương hàng tháng, hợp đồng cho thuê nhà, hợp đồng cho thuê xe, sao kê tiền gửi tiết kiệm...
- Chứng minh tài sản đảm bảo: căn nhà đang mua có đủ điều kiện để thế chấp không, nếu không thì bạn có tài sản khác để thế chấp bổ sung không? Hồ sơ giấy tờ bạn cần cung cấp là: Giấy tờ pháp lý liên quan tới tài sản đảm bảo
- Chứng minh bạn có nhu cầu vay vốn thực sự. Hồ sơ giấy tờ cần thiết là: Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng kiêm phương án thanh toán nợ gốc, lãi
6. Lãi suất là bao nhiêu? Cách tính như thế nào?
Hiện nay, các ngân hàng có một cách quảng cáo nghe khá hấp dẫn là lãi suất vay mua nhà chỉ từ 6.5%, chỉ từ 7.5%, chỉ từ 8.5%. Tuy vậy, thông thường đây là các mức lãi suất áp dụng cho 6 tháng, 12 tháng hoặc 18 tháng đầu tiên của khoản vay. Sau thời gian ưu đãi lãi suất, thông thường người đi vay sẽ phải trả một mức lãi suất bằng với lãi suất tham chiếu cộng với một biên độ lãi suất đã được quy định trước trong hợp đồng tín dụng. ví dụ, như hiện nay một số ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất tiết kiệm 13 tháng của ngân hàng mình cộng với biên độ 4% hay 6.5% + 4% =10.5%/năm
Do đó, người vay mua nhà cần hết sức thận trọng và đánh giá kỹ mức độ ưu đãi của các khoản vay để quyết định cho chính xác.
7. Các loại phí liên quan khi xử lý khoản vay là bao nhiêu?
Hiện nay, một số ngân hàng thu phí xử lý hồ sơ, phí thẩm định tài sản đảm bảo...nên bạn cần làm rõ những chi phí phải trả với ngân hàng để tránh tình trạng bất ngờ với các khoản phí liên quan tới khoản vay
8. Phí trả trước hạn là bao nhiêu?
Đối với người mua nhà có kế hoạch ở trong thời gian ngắn hoặc mua nhà để đầu tư thì phí trả khoản vay trước hạn là bao nhiêu sẽ khiến họ quan tâm. Phí trả trước hạn thông thường được áp dụng cho 2-4 năm đầu tiên của khoản vay dài hạn, và thường kèm với các điều kiện ưu đãi thời gian đầu. Việc thu phí phạt trả trước hạn giúp ngân hàng tránh trục lợi lãi suất từ phía khách hàng, và khiến cho họ ít có động lực hơn trong việc trả nợ trước hạn. Nên nếu người vay có ý định trả nợ trước hạn thì nên nghiên cứu kỹ về mức phí phạt trả trước hạn trước khi tiến hành vay nhé
0 Point
(0%)/Star
0 vote
